============================================================================================
Lokata z Premią

Najwyżej oprocentowane lokaty

============================================================================================
Dobre zapoznanie się z ofertami kredytów hipotecznych.

Od pewnego czasu kredyty hipoteczne przechodzą znaczne zmiany i udoskonalenia. Wszystko zaprawą nowych przepisów z jednej strony poprawiających drogę po zrealizowanie własnych marzeń klienci, którzy mają możliwości finansowe lub posiadają środki które mogą przeznaczyć jako osobisty wkład są potencjalnie na proste po zobowiązanie bankowe na preferencyjnych warunkach. Istnieją też możliwości, które pomagają zminimalizować ryzyko, które zawsze może w pewnej mierze odstraszać nas lub wywoływać stres z powodu długu hipotecznego. Jak zatem temu zaradzić?

Podstawowe kroki kredytobiorcy w celu uniknięcia problemów.

Podstawa udanego procesu zaciągania kredytu, który może trwać nawet 21 dni, bo w takim termie zgodnie z ustawami bank powinien poinformować wnioskodawcę o przyznaniu bądź nie kredytu hipotecznego jest odpowiednie zarządzanie i analiza finansowa zarówno naszych możliwości jak i rynku nieruchomości. Wszystko zależy jak bardzo jesteśmy nastawieni na zebranie informacji, które ulepszą nasze decyzje. Istnieją specjalistyczne narzędzie, które mogą nam w wielu dziedzinach kredytowych zmagań pomóc.

By osiągnąć w tej materii sukces warto posługiwać się kalkulatorami stworzonymi bezpośrednio by uściślać wyniki czerpiąc informacje z rynku finansowego. Po wprowadzeniu niezbędnych parametrów odzwierciedlających nasze możliwości i oczekiwania jakie żywimy zaciągając kredyt hipoteczny otrzymamy wykaz założeń. Ratę miesięczną, oprocentowania z skalą różnić pomagającą nam zrozumieć jak nasz kredyt będzie się zachowywał na przestrzeni kilku a nawet kilkunastu miesięcy. Dodatkowe wyliczenia za sprawą kalkulatora kredytów hipotecznych pomagają pojąc różnice w spłacie szczególnie kiedy zainteresował nas system spłaty rat w formie malejącej.

Podstawa udanego startu to kalkulacja kredytowa.

To co powinno nas zainteresować to kształt naszego oprocentowania. Zazwyczaj kredyty hipoteczne które są renomowane i atrakcyjne z punktu widzenia banków to skala RRSO w granicach 3-4 procent. Dlaczego ten parametr jest taki istotny i powinniśmy się jemu bacznie przyjrzeć. Ponieważ jest to całkowity koszt kredytu. To właśnie na ten koszt składa się wszelkiego rodzaju prowizja. Prowizja za rozpatrzenie wniosku, prowizja od udzielenia kredytu, środki jakie otrzyma osoba, która pomagała nam być może w procesie wnioskowania lub agencja ułatwiająca nam podjęcie decyzji. Wszelkie koszty kryją się pod parametrem RRSO.

Zbiór informacji jakie dostarcza kalkulacja jest bardzo przejrzysta. Wszystko tak naprawdę zależy od naszego stanu wiarygodności. Będzie miało to znaczenie, kiedy będziemy ustalać zakres czasowy w którym całkowicie wywiążemy się z zobowiązania. Mamy możliwość wybrania z widełek od 5 lat do maksymalnie 35 lat. Oczywiście zakres ten nie jest stosowany w każdym banku zatem to my musimy odpowiednio dobrać ofertę i znowu niezbędny okazuje się kalkulator kredytów hipotecznych.

BIK, zdolność kredytowa i inne – czyli co powinniśmy wiedzieć na temat kredytów gotówkowych?

Dzisiejszy rynek finansowy pełen jest przeróżnych ofert pożyczek. Najczęstszym i najbardziej powszechnym zobowiązaniem jest kredyt gotówkowy. Oczywiście aby móc się o niego wystarać, kredytobiorca musi spełnić szereg warunków i formalności. Ponadto musimy też wybrać konkretną ofertę, która będzie dla nas najbardziej opłacalna, znajdź najlepsze oferty na 17bankow.com.

Wybór oferty kredytowej

Aby być w stanie naprawdę rozsądnie i świadomie wybrać konkretną ofertę kredytową, powinniśmy wziąć pod uwagę kilka bardzo ważnych czynników, czyli:

- wysokość oprocentowania (to najważniejszy faktor; od wysokości oprocentowania zależą bowiem odsetki, które stanowią największe obciążenie naszych miesięcznych rat; są one o tyle istotne, że to właśnie one stanowią większość naszej raty, a na spłatę naszego głównego zadłużenia przeznaczana jest mniejsza część; ta proporcja zmienia się dopiero z czasem);

- wysokość ewentualnych rat i długość kredytowania (oczywistym jest, że każdy kredytobiorca oczekiwałby jak najniższych comiesięcznych rat; jednak ważny jest też fakt, że im niższe raty, tym dłuższy okres kredytowania, co wpływa również na całkowity koszt naszego zobowiązania);

- ubezpieczenie kredytu (stanowi ono dodatkowy koszt i oczywiście możemy z niego zrezygnować; warto jednak się nad nim zastanowić – szczególne w przypadku większych kredytów; ubezpieczenie może okazać się ratunkiem w razie ewentualnych trudności ze spłatą rat; jeśli wspomniane trudności nie wynikają z naszej winy, dzięki ubezpieczeniu mamy możliwość zawiesić obowiązek spłaty zobowiązania na okres nawet kilku miesięcy);

- możliwość ewentualnych nadpłat (są one istotne, ponieważ każda nadprogramowa spłata w pełni przeznaczana jest na pozbycie się naszego głównego zadłużenia przy pominięciu odsetek, co znacznie wpływa na całkowity koszt kredytu);

- całkowity koszt kredytu i RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest wskaźnikiem, który stanowi wszystkie koszty kredytu – również te dodatkowe; to doskonały miernik naszych ewentualnych korzyści, który pomaga bardzo szybko porównać przynajmniej kilka różnych ofert kredytowych).

Weryfikacja naszej zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa stanowi maksymalną sumę, na jaką może opiewać nasz ewentualny kredyt gotówkowy. Aby móc ją ustalić, bank, zaraz po złożeniu przez nas wniosku o kredyt, uruchamia procedury, które mają na celu weryfikację naszych możliwości finansowych. Jeśli nasza zdolność kredytowa jest wystarczająca, nasz wniosek oczywiście zostaje przyjęty. Czynniki, które podlegają analizie to:

- wysokość i regularność naszych dochodów (nasze miesięcznie wynagrodzenie musi nie tylko być wysokie, ale również stałe, dlatego znaczenie mają również warunki naszego zatrudnienia);

- nasza historia kredytowa (weryfikowana jest przy pomocy BIK- u, tj. Biura Informacji Kredytowej);

- sytuacja rodzinna kredytobiorcy i wynikające z niej stałe miesięczne wydatki (np. ilość posiadanych dzieci).

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego z pewnością nie powinno odbywać się w wyniku szybkiej i nieprzemyślanej decyzji. Wręcz przeciwnie. Powinno być to poprzedzone dogłębną weryfikacją naszych oczekiwań i finansowych możliwości. Te drugie z pewnością zostaną przeanalizowane przez bank w ramach ściśle określonych procedur, jednak jako ewentualni kredytobiorcy powinniśmy mieć świadomość stanu naszego miesięcznego budżetu. Wymagania i warunki stawiane przez bank powinniśmy natomiast potraktować jako zabezpieczenie naszych interesów i działania prowadzące do zniwelowania ryzyka, z jakim niewątpliwe zaciągnięcie tego rodzaju zobowiązania się wiąże.

Czym różni się działanie firmy windykacyjnej od komornika?

Spotkanie z firmami windykacyjnymi to powszechna praktyka, jeżeli nie regulujesz zobowiązań terminowo. Czym jednak różni się funkcjonowanie firm windykacyjnych od działalności komornika?

Charakterystyka marek windykacyjnych (uprawnienia, praktyka postępowania)

Konsument może narazić się firmie windykacyjnej przez niespłacane zobowiązania-chwilówki, rachunki za media, telefon komórkowy, internet. Gros firm, również pożyczkowych nie ma czasu, ani zasobów na podejmowanie działań windykacyjnych i większość przeterminowanych zobowiązań trafia na giełdy długów, na których poruszają się tzw. windykatorzy. To bardzo popularna, opłacalna praktyka. Relacja pomiędzy kosztem zakupu długu, a jego odzyskaniem, niekoniecznie w całości przedstawia się bardzo pozytywnie.

Firma windykacyjna nie posiada właściwie żadnych środków przymusu, natomiast powszechnie naśladuje działania komorników. Nie jest to do końca zgodne z prawem. Windykatorzy przepytują niezgodnie z prawem sąsiadów, wchodzą siłowo do nieruchomości, zastraszają, blokują telefon nieustannym kontaktem. Firma windykacyjna ma własny interes w tym, aby odzyskać pieniądze z przeterminowanego zadłużenia, ale nie porusza się w widełkach orzeczenia sądowego. Firma windykacyjna nie może zająć potencjalnemu dłużnikowi żadnego majątku, a jedynie wymusza „dobrowolną” spłatę. To duży problem, ponieważ człowiek bez wiedzy o różnicach pomiędzy firmami windykacyjnymi, a komornikami uważa, że znajduje się w trudnej sytuacji.

Jedno z najlepszych rozwiązań przy kontakcie z firmą windykacyjną to ustalenie ugody na piśmie i spłacenie długu w konkretnych widełkach, jeżeli oczywiście dług nie jest wymyślony, ale obowiązuje realnie.

Charakterystyka działań komorniczych

Komornik to urzędnik, a zatem rozpoczyna pracę dopiero na podstawie orzeczenia sądu, definitywnie. Komornik może wejść do nieruchomości, przejąć dochody z konta, ogólny majątek do konkretnych limitów określonych w ustawie. Nie można dłużnika pozbawić wszystkich dóbr codziennego użytku, chociażby ubrań, lodówki. Z firmą windykacyjną rozmawiać nie musisz, natomiast komornik i tak zrobi swoje, bez żadnych wyjaśnień. Komornik dysponuje konkretnymi uprawnieniami, nie rozstrzyga sporów. W przypadku nieudzielenia informacji o stanie majątku, czy po próbie ukrycia dóbr dłużnik naraża się na konsekwencje prawne i dodatkową grzywnę finansową.

Wnioski

Długi trzeba spłacać terminowo, aby nie narazić się na kontakt z firmami windykacyjnymi, a po wyroku z komornikami, z którymi negocjacje właściwie nie występują.

Kredyt konsolidacyjny – opłacalny, czyli jaki?

Kredyty konsolidacyjne niejednokrotnie są rozwiązaniem, z którego korzystają kredytobiorcy, którzy napotykają na trudności ze spłatą swoich kilku zobowiązań. Konsolidacja łączy kilka pożyczek, w jedną opiewającą oczywiście na jedną niższą miesięczną ratę. To nieraz bardzo kusi. Zwłaszcza, gdy jako kredytobiorcy zmagamy się z prawdziwymi problemami finansowymi, które spędzają nam sen z powiek. Wtedy chwytamy się każdej możliwości, by móc chociaż trochę podratować nasz domowy budżet.

Jeśli rzeczywiście nie mamy innego wyjścia, kredyt konsolidacyjny może być bardzo dobrym rozwiązaniem. Jednak, aby wybrać ten najbardziej opłacalny, musimy wziąć pod uwagę kilka bardzo istotnych czynników. Są to:

- nasza historia kredytowa (bank, jak w przypadku każdego innego typu kredytu, skorzysta z Biura Informacji Kredytowej (tzw. BIK), aby móc sprawdzić, czy w przeszłości nie miewaliśmy problemów ze spłatą zaciąganych zobowiązań finansowych; jeśli takowe bywały, możemy w ogóle nie mieć szans na konsolidację, bo bank uzna, że jesteśmy niewiarygodni i, prawdopodobnie, ze spłatą kredytu konsolidacyjnego również będziemy mieć problem; istnieje także druga możliwość – dostaniemy zgodę na konsolidację, jednak wysokość oprocentowania będzie na tyle wysoka, że kredyt ten będzie dla nas mało opłacalny, albo w ogóle nie będzie nam opłacało się go zaciągać);

- wysokość oprocentowania (kredyt konsolidacyjny, jak każdy inny, jest oprocentowany; oczywistym jest, że również oprocentowanie ma wpływ na to, jaką sumę będziemy musieli oddać ostatecznie bankowi; żadna instytucja finansowa nie udzieli przecież nikomu kredytu, na którym nic nie zarobi);

- wydłużenie okresu kredytowania (konsolidacja kredytu zmniejsza co prawda miesięczny koszt naszego zobowiązania, jednak łączna suma jaką musimy oddać wcale nie jest mniejsza, a wręcz przeciwnie – jest większa, ponieważ każde wydłużenie okresu kredytowania generuje dodatkowe koszty, o których w pierwszej chwili nie pomyślimy, a wspomniane wydłużenie okresu kredytowania jest niestety nieodłączną częścią konsolidacji – bank nie umorzy nam przecież zobowiązań finansowych, a jedynie rozłoży ich spłatę w czasie);

- całkowity koszt kredytu(oprocentowanie, odsetki i inne koszty dodatkowe – to wszystko składa się na całkowity koszt kredytu, który zazwyczaj jest znacznie wyższy niż wspólna kwota wszystkich zaciągniętych przez nas kredytów);

- fachowa pomoc przy wyborze konkretnej oferty kredytu (dzisiejszy rynek finansowy pełen jest przeróżnych ofert kredytowych, dlatego ważnym jest, by wybrać ten rzeczywiście najkorzystniejszy dla nas kredyt konsolidacyjny; aby móc tego dokonać, nie należy stronić od pomocy specjalistów – każdy doradca finansowy powinien poradzić sobie ze szczegółową analizą danej oferty, by móc mądrzę doradzić kredytobiorcy, który nie do końca jest pewien pewnych rzeczy dotyczących kredytów konsolidacyjnych; taki wykwalifikowany doradca jest w stanie przeanalizować razem z nami wszystkie „za” i „przeciw” tego typu zobowiązania finansowego, dokonać odpowiednich symulacji, czy wyjaśnić nam wpływ jednych czynników na drugie, abyśmy mogli stać się bardziej świadomymi kredytobiorcami).

Po przeanalizowaniu powyższych czynników, powinniśmy być bardziej świadomi i, jeśli nadal będziemy zdecydowani na kredyt konsolidacyjny, powinniśmy umieć, chociaż po części, ocenić, czy dana oferta kredytu konsolidacyjnego jest dla nas opłacalna i nie pogrąży naszego domowego budżetu, wpędzając nas jeszcze większy dołek finansowy, którego przecież, konsolidując nasze wszelkie zobowiązania finansowe, chcemy uniknąć.

Kredyt hipoteczny – kto i dlaczego najłatwiej go dostaje?

Choć w ostatnich latach tak dużo mówi się o dyskryminacji i wyrównywaniu szans, kredyt hipoteczny – i wszystko, co jest z nim związane – pozostaje tą sferą, w której nie wszystkich Klientów traktuje się tak samo. I choć na pozór wydaje się to niesprawiedliwe, bank ma prawo udzielać kredytów hipotecznych różnym osobom na różnych zasadach. Zaraz wyjaśnimy dlaczego,

Kto ma największe szanse?

Nie każdy ma takie same szanse na kredyt hipoteczny. Najszybciej dostaną go osoby młode, które dopiero rozpoczynają swoją zawodową i rodzinną drogę życia. Oczywiście nie oznacza to, że inne osoby nie mogą skorzystać z dobrodziejstwa sfinansowania zakupu, bądź budowy domu, lub mieszkania, ale to właśnie ta grupa osób ma największe szanse, by go otrzymać. Dlaczego? Jest co najmniej kilka powodów, dla których tak właśnie jest:

Osoby młode, które dopiero rozpoczynają swoją samodzielną egzystencję, są naturalnym beneficjentem skądinąd długoterminowych zobowiązań finansowych. Nic więc dziwnego, że zaciągnięcie takiego kredytu przez osobę w średnim wieku, będzie o wiele trudniejsze. Poza tym – choć wydaje się to brutalne – osoby młode są najbardziej perspektywiczne zawodowo. Oznacza to, że dzięki swej aktywności, mogą bardzo łatwo awansować, bądź znaleźć inne, bardziej opłacalne zajęcie.

Małżeństwa to kolejna grupa osób, które są nieco korzystniej traktowane przez bank. Dlaczego? Ponieważ małżeństwo zmniejsza ryzyko niewypłacalności gospodarstwa domowego. Jeśli jedna osoba straci pracę, druga może nadal podtrzymać wypłacalność, redukując w ten sposób ryzyko niespłacenia zobowiązania w terminie. Oczywiście zasada ta dotyczy przeważnie młodych, bezdzietnych małżeństw. W przypadku, gdy w gospodarstwie domowym pojawiają się dzieci, konieczny jest wzrost wynagrodzenia, w celu zapewnienia odpowiedniego poziomu dochodu na jedną osobę (nie wliczając w to dochodów socjalnych!).

Nie tylko wiek i stan cywilny

Co ciekawe, to nie jedyne czynniki, które decydują o szansach na udzielenie kredytu hipotecznego. Łatwiej zaciągnąć taki kredyt osobom, które np. nie wykonują zawodów podwyższonego ryzyka. Zaliczamy do nich zawody ginące, ale też zawody, które działają w obrębie upadających przedsiębiorstw. Bank ma prawo (oczywiście w ograniczonym zakresie) sprawdzić kondycję finansową naszego pracodawcy i na tej podstawie podjąć decyzję o przyznaniu kredytu. Nie bez znaczenia będzie też to, czy potencjalny Klient prowadzi swoją działalność gospodarczą. W takiej sytuacji bank będzie również analizował kondycję danej firmy i na tej podstawie podejmie ostateczną decyzję kredytową. Ponadto nie zapominajmy, że istnieją również i takie branże, które cieszą się wyjątkowym zaufaniem banków. Na owe “specjalne traktowanie” mogą liczyć między innymi prawnicy, lekarze, sędziowie i inni specjaliści, pracujący w zawodach zaufania publicznego. Niemniej zawsze należy pamiętać, że bank każdy wniosek rozpatruje indywidualnie, co oznacza, że w niektórych przypadkach ów status społeczny może nie wystarczyć, by otrzymać dobrą i korzystną ofertę kredytową.

Podsumowanie

Każdy bank ma prawo do tego, by dowolnie gospodarować posiadanymi przez siebie środkami. Dotyczy to również udzielania kredytów hipotecznych, które są przyznawane (w ramach określonych przepisów) zgodnie z wytycznymi danego banku. Nic więc dziwnego, że niektóre grupy społeczne mogą otrzymać kredyt hipoteczny na korzystniejszych warunkach. Jeśli do takiej grupy się nie zaliczamy, warto pomyśleć o poprawie swej zdolności kredytowej. Czasem nawet niewielki krok może sprawić, że w oczach banku staniemy się bardziej wiarygodni.

============================================================================================