============================================================================================
Lokata z Premią

Najwyżej oprocentowane lokaty

============================================================================================
Kredyt konsolidacyjny – opłacalny, czyli jaki?

Kredyty konsolidacyjne niejednokrotnie są rozwiązaniem, z którego korzystają kredytobiorcy, którzy napotykają na trudności ze spłatą swoich kilku zobowiązań. Konsolidacja łączy kilka pożyczek, w jedną opiewającą oczywiście na jedną niższą miesięczną ratę. To nieraz bardzo kusi. Zwłaszcza, gdy jako kredytobiorcy zmagamy się z prawdziwymi problemami finansowymi, które spędzają nam sen z powiek. Wtedy chwytamy się każdej możliwości, by móc chociaż trochę podratować nasz domowy budżet.

Jeśli rzeczywiście nie mamy innego wyjścia, kredyt konsolidacyjny może być bardzo dobrym rozwiązaniem. Jednak, aby wybrać ten najbardziej opłacalny, musimy wziąć pod uwagę kilka bardzo istotnych czynników. Są to:

- nasza historia kredytowa (bank, jak w przypadku każdego innego typu kredytu, skorzysta z Biura Informacji Kredytowej (tzw. BIK), aby móc sprawdzić, czy w przeszłości nie miewaliśmy problemów ze spłatą zaciąganych zobowiązań finansowych; jeśli takowe bywały, możemy w ogóle nie mieć szans na konsolidację, bo bank uzna, że jesteśmy niewiarygodni i, prawdopodobnie, ze spłatą kredytu konsolidacyjnego również będziemy mieć problem; istnieje także druga możliwość – dostaniemy zgodę na konsolidację, jednak wysokość oprocentowania będzie na tyle wysoka, że kredyt ten będzie dla nas mało opłacalny, albo w ogóle nie będzie nam opłacało się go zaciągać);

- wysokość oprocentowania (kredyt konsolidacyjny, jak każdy inny, jest oprocentowany; oczywistym jest, że również oprocentowanie ma wpływ na to, jaką sumę będziemy musieli oddać ostatecznie bankowi; żadna instytucja finansowa nie udzieli przecież nikomu kredytu, na którym nic nie zarobi);

- wydłużenie okresu kredytowania (konsolidacja kredytu zmniejsza co prawda miesięczny koszt naszego zobowiązania, jednak łączna suma jaką musimy oddać wcale nie jest mniejsza, a wręcz przeciwnie – jest większa, ponieważ każde wydłużenie okresu kredytowania generuje dodatkowe koszty, o których w pierwszej chwili nie pomyślimy, a wspomniane wydłużenie okresu kredytowania jest niestety nieodłączną częścią konsolidacji – bank nie umorzy nam przecież zobowiązań finansowych, a jedynie rozłoży ich spłatę w czasie);

- całkowity koszt kredytu(oprocentowanie, odsetki i inne koszty dodatkowe – to wszystko składa się na całkowity koszt kredytu, który zazwyczaj jest znacznie wyższy niż wspólna kwota wszystkich zaciągniętych przez nas kredytów);

- fachowa pomoc przy wyborze konkretnej oferty kredytu (dzisiejszy rynek finansowy pełen jest przeróżnych ofert kredytowych, dlatego ważnym jest, by wybrać ten rzeczywiście najkorzystniejszy dla nas kredyt konsolidacyjny; aby móc tego dokonać, nie należy stronić od pomocy specjalistów – każdy doradca finansowy powinien poradzić sobie ze szczegółową analizą danej oferty, by móc mądrzę doradzić kredytobiorcy, który nie do końca jest pewien pewnych rzeczy dotyczących kredytów konsolidacyjnych; taki wykwalifikowany doradca jest w stanie przeanalizować razem z nami wszystkie „za” i „przeciw” tego typu zobowiązania finansowego, dokonać odpowiednich symulacji, czy wyjaśnić nam wpływ jednych czynników na drugie, abyśmy mogli stać się bardziej świadomymi kredytobiorcami).

Po przeanalizowaniu powyższych czynników, powinniśmy być bardziej świadomi i, jeśli nadal będziemy zdecydowani na kredyt konsolidacyjny, powinniśmy umieć, chociaż po części, ocenić, czy dana oferta kredytu konsolidacyjnego jest dla nas opłacalna i nie pogrąży naszego domowego budżetu, wpędzając nas jeszcze większy dołek finansowy, którego przecież, konsolidując nasze wszelkie zobowiązania finansowe, chcemy uniknąć.

Kredyt hipoteczny – kto i dlaczego najłatwiej go dostaje?

Choć w ostatnich latach tak dużo mówi się o dyskryminacji i wyrównywaniu szans, kredyt hipoteczny – i wszystko, co jest z nim związane – pozostaje tą sferą, w której nie wszystkich Klientów traktuje się tak samo. I choć na pozór wydaje się to niesprawiedliwe, bank ma prawo udzielać kredytów hipotecznych różnym osobom na różnych zasadach. Zaraz wyjaśnimy dlaczego,

Kto ma największe szanse?

Nie każdy ma takie same szanse na kredyt hipoteczny. Najszybciej dostaną go osoby młode, które dopiero rozpoczynają swoją zawodową i rodzinną drogę życia. Oczywiście nie oznacza to, że inne osoby nie mogą skorzystać z dobrodziejstwa sfinansowania zakupu, bądź budowy domu, lub mieszkania, ale to właśnie ta grupa osób ma największe szanse, by go otrzymać. Dlaczego? Jest co najmniej kilka powodów, dla których tak właśnie jest:

Osoby młode, które dopiero rozpoczynają swoją samodzielną egzystencję, są naturalnym beneficjentem skądinąd długoterminowych zobowiązań finansowych. Nic więc dziwnego, że zaciągnięcie takiego kredytu przez osobę w średnim wieku, będzie o wiele trudniejsze. Poza tym – choć wydaje się to brutalne – osoby młode są najbardziej perspektywiczne zawodowo. Oznacza to, że dzięki swej aktywności, mogą bardzo łatwo awansować, bądź znaleźć inne, bardziej opłacalne zajęcie.

Małżeństwa to kolejna grupa osób, które są nieco korzystniej traktowane przez bank. Dlaczego? Ponieważ małżeństwo zmniejsza ryzyko niewypłacalności gospodarstwa domowego. Jeśli jedna osoba straci pracę, druga może nadal podtrzymać wypłacalność, redukując w ten sposób ryzyko niespłacenia zobowiązania w terminie. Oczywiście zasada ta dotyczy przeważnie młodych, bezdzietnych małżeństw. W przypadku, gdy w gospodarstwie domowym pojawiają się dzieci, konieczny jest wzrost wynagrodzenia, w celu zapewnienia odpowiedniego poziomu dochodu na jedną osobę (nie wliczając w to dochodów socjalnych!).

Nie tylko wiek i stan cywilny

Co ciekawe, to nie jedyne czynniki, które decydują o szansach na udzielenie kredytu hipotecznego. Łatwiej zaciągnąć taki kredyt osobom, które np. nie wykonują zawodów podwyższonego ryzyka. Zaliczamy do nich zawody ginące, ale też zawody, które działają w obrębie upadających przedsiębiorstw. Bank ma prawo (oczywiście w ograniczonym zakresie) sprawdzić kondycję finansową naszego pracodawcy i na tej podstawie podjąć decyzję o przyznaniu kredytu. Nie bez znaczenia będzie też to, czy potencjalny Klient prowadzi swoją działalność gospodarczą. W takiej sytuacji bank będzie również analizował kondycję danej firmy i na tej podstawie podejmie ostateczną decyzję kredytową. Ponadto nie zapominajmy, że istnieją również i takie branże, które cieszą się wyjątkowym zaufaniem banków. Na owe “specjalne traktowanie” mogą liczyć między innymi prawnicy, lekarze, sędziowie i inni specjaliści, pracujący w zawodach zaufania publicznego. Niemniej zawsze należy pamiętać, że bank każdy wniosek rozpatruje indywidualnie, co oznacza, że w niektórych przypadkach ów status społeczny może nie wystarczyć, by otrzymać dobrą i korzystną ofertę kredytową.

Podsumowanie

Każdy bank ma prawo do tego, by dowolnie gospodarować posiadanymi przez siebie środkami. Dotyczy to również udzielania kredytów hipotecznych, które są przyznawane (w ramach określonych przepisów) zgodnie z wytycznymi danego banku. Nic więc dziwnego, że niektóre grupy społeczne mogą otrzymać kredyt hipoteczny na korzystniejszych warunkach. Jeśli do takiej grupy się nie zaliczamy, warto pomyśleć o poprawie swej zdolności kredytowej. Czasem nawet niewielki krok może sprawić, że w oczach banku staniemy się bardziej wiarygodni.

Bezpieczeństwo na rynku kredytów gotówkowych

Zainteresowanie kredytami gotówkowymi rośnie nie tylko ze względu na niskie stopy procentowe, ale przez korzystne dla konsumentów zmiany prawne. Bezpieczeństwo na rynku kredytów gotówkowych to absolutna podstawa, ale nie tylko związana z prawem. Warto przeanalizować stabilność placówek. Niektóre banki należą do większych sieci międzynarodowych z różnym podejściem do generowania zysków. Obecnie bardzo popularne są także kredyty samochodowe, które znajdziesz tutaj 17BANKÓW.COM.

Czy ochrona konsumenta na rynku kredytowym jest skuteczna?

Kredytobiorca nie jest pozostawiony na łaskę lub niełaskę banków z prostego powodu. W razie wystąpienia w umowie klauzul abuzywnych możesz skierować się do rzecznika praw konsumenta. To jeden z najlepiej ocenianych urzędów w kraju, który niesie realne wsparcie konsumentom, niezależnie od sektora gospodarki. Praktycznie każdy są podważa umowy z klauzulami niedozwolonymi właśnie na korzyść kredytobiorcy. Sytuacja rozwija się w interesujący sposób na rynku kredytów hipotecznych denominowanych w walutach obcych (powszechne problemy frankowiczów). Kredytobiorca może bardzo szczegółowo sprawdzić jakość kredytu konsumenckiego przed podpisaniem umowy. Na życzenie otrzymasz zawsze bezpłatny formularz umowy do wglądu. To podstawowy obowiązek banku. Nie może dojść do sytuacji, w której konsultant wymusza natychmiastowe podpisanie zobowiązania. Duża ochrona to rozwiązanie umowy kredytowej bez podawania przyczyny w przeciągu czternastu dni. To funkcja przydatna szczególnie przy zakupach ratalnych, kiedy konsument woli jednak zapłacić pełną cenę towaru lub w ogóle odrzucić zobowiązanie przez wykrycie niekorzystnych warunków.

Odmowa obsługi pożyczki gotówkowej z pełną informacją dla klienta

Duże znaczenie ma również informacja o ewentualnej odmowie udzielenia kredytu gotówkowego. Konsument po odrzuceniu wniosku może poznać przyczyny takiego stanu rzeczy. To duże ułatwienie przy wychodzeniu z poważniejszych braków w zdolności kredytowej. Informacja o przyczynach odrzuceniu wniosku jest przekazywana bezpłatnie, więc nie musisz się dodatkowo martwić kosztami analizy. Bezpieczeństwo spłaty gwarantują docelowo niskie stopy procentowe utrzymane w dalszym ciągu przez RPP na najniższych poziomach w historii. Czy według ciebie ochrona kredytobiorcy jest na wysokim poziomie?

Chwilówka dla emerytów

Po chwilówkę często sięgają również osoby, które zakończyły już pracę zawodową i przebywają na emeryturze bądź rencie. Osoby te mogą w bardzo prosty sposób wykazać swoje dochody. Wystarczy, że przedstawią oni swojemu pożyczkodawcy odcinki potwierdzające otrzymanie pieniędzy w ciągu ostatnich miesięcy. Jeżeli otrzymujemy emeryturę na konto wystarczy potwierdzenie otrzymania przelewu, zobacz pozostałe rady na 17bankow.com.

A zatem jeżeli jesteśmy emerytami lub rencistami i zamierzamy wnioskować o ten rodzaj pożyczki, nie wyrzucajmy odcinków. Firmy pożyczkowe wymagają odcinków potwierdzających otrzymywanie świadczenia nawet z ostatniego półrocza.

Umowa pożyczki

Jak się okazuje następnym dokumentem niezbędnym do otrzymania potrzebnej gotówki będzie umowa pożyczki. Umowę otrzymamy od pożyczkodawcy tuż po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku.

Podpisanie umowy i zaakceptowanie jej warunków jest niezbędne do wypłaty gotówki. Większość firm pożyczkowych udostępnia swoim pożyczkobiorcom ramowe umowy pożyczek. Wówczas jeszcze przed złożeniem wniosku będziemy mogli zapoznać się z warunkami oferowanymi przez daną firmę.

Zanim podpiszemy otrzymaną od pożyczkodawcy umowę, powinniśmy wcześniej przeczytać ją dokładnie po raz kolejny a jeżeli coś jest dla nas niejasne zapytajmy o to pożyczkodawcę, a swój podpis złóżmy dopiero wtedy, gdy zrozumiemy wszystkie punkty i zaakceptujemy zawarte w niej postanowienia.

Ogromnym plusem chwilówek jest to że cała procedura jest bardzo uproszczona i pożyczkodawca będzie wymagał od nas tylko kilku niezbędnych dokumentów, jak dowód i potwierdzenie dochodów choć to nie zawsze. Większość dokumentów będziemy musieli dołączyć do wniosku pożyczkowego. Jednak zdecydowana większość dokumentów wymagana jest przez firmy pożyczkowe dopiero po pozytywnym rozpatrzeniu naszego wniosku. Powinniśmy jednak wcześniej przygotować kopię dowodu osobistego, zaświadczenia o zarobkach, a także wyciąg z konta bądź odcinek emerytury czy renty. Dzięki temu będziemy mogli sprawnie przesłać do pożyczkodawcy wszystkie wymagane dokumenty, bez wątpienia przyspieszy to wypłatę gotówki na nasze konto. Warto również wcześniej zapoznać się z różnymi ofertami firm pożyczkowych i wybrać tę która będzie dla nas najkorzystniejsza.

Ile czasu zajmują formalności przy kredycie samochodowym na zakup używanego auta?

Zazwyczaj zakup samochodu to decyzja przemyślana i planowana z wyprzedzeniem, poszukiwania warto zacząć od www.17bankow.com. Niestety czasem sytuacja życiowa zmusza nas do podejmowania decyzji nagłych, dla których nie posiadamy zaplecza finansowego. Taką decyzją może być zakup samochodu, gdy poprzednie nagle się zepsuło, a w takich wypadkach czas się bardzo liczy, bo np. dojeżdżamy do pracy. Tymczasem formalności przy załatwianiu kredytu mogą trwać długo.

Niektórzy jeszcze pamiętają, że formalności z uzyskaniem kredytu na samochód mogły trwać nawet do tygodnia, a oprócz tego należało zgromadzić liczne dokumenty (z banku, Urzędu Komunikacji czy od ubezpieczyciela). Współcześnie cała procedura zajmuje zwykle jeden dzień roboczy. Z kolei według niektórych komisów możliwe jest skrócenie wszelkich procedur do kilku godzin. Wszystko zależy od osoby kupującej, która powinna wiedzieć co chce i posiadać potrzebne dokumenty. Dodatkowo w komisach zwykle wymaga się kwoty na poczet wpłaty własnej (około 20% wartości samochodu).

W komisie, gdy klient przychodzi wyposażony już w :

  • gotówkę na pierwszą wpłatę,

  • dwa dokumenty ze zdjęciem i

  • świadectwo o zarobkach,

a w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej także wydruk z CEIDG lub KRS, dowód osobisty reprezentanta firmy oraz prawo jazdy.

Eksperci przeprowadzili testy, po których określono czas trwania procedury zakupu używanego samochodu w komisie. Procedury te obejmują zarówno formalności jak i oględziny samochodu. Jak się okazało każdy komis, który ceni klienta współpracuje z jednym, ekspresowym bankiem. Czas konieczny na zakup używanego auta w komisie obejmował:

  • wybór konkretnego samochodu (zajmuje około 15 minut),
  • wstępne oględziny (czas poświęcony to około 45 minut),
  • weryfikacja dokumentów (tylko około 30 minut),
  • podjęcie decyzji przez bank (zwykle do 60 minut),
  • ostatnie formalności przed wyjazdem zakupionym autem (to tylko około 15 minut).

Ostatecznie ustalono, że kupując używany samochód na kredyt należy poświęcić około 4 godzin czasu (od momentu wejścia do komisu). Ułatwieniem będzie, gdy klient będzie już posiadał takie dokumenty jak dowód osobisty, prawo jazdy, zaświadczenie o zarobkach i około 20% wpłaty własnej. Na pewno na przyśpieszenie procedur będą miały takie czynniki jak wcześniejszy wybór samochodu, umówienie terminu oględzin w serwisie, zgromadzenie z wyprzedzeniem potrzebnych dokumentów.

Oczywiście przed zakupem używanego auta w komisie zainteresowana osoba może odwiedzić kilka banków i porównać wysokość oprocentowania kredytów samochodowych. Z kolei na wydłużenie procedur wpływ mają takie przyczyny jak brak dokumentów czy wpłaty własnej, brak rezerwacji miejsca na badanie techniczne przed zakupem, brak tablic rejestracyjnych w komisie.

Procedury pozwalające na zakup używanego samochodu w jeden dzień obowiązują w solidnych komisach, firmach sprzedających samochody poleasingowe czy u dealerów oferujących auta używane.

============================================================================================