============================================================================================
Lokata z Premią

Najwyżej oprocentowane lokaty

============================================================================================
Czy zawsze warto zaciągać kredyt gotówkowy bez prowizji?

Pytanie zawarte w tytule poniższego artykułu, jest być może dla wielu osób banalne, podobnie zresztą jak i odpowiedź na nie. Tymczasem – biorąc pod uwagę realia polskiego rynku kredytowego – ma ono pewien sens, wynikający ze specyfiki produktu finansowego, jakim jest kredyt gotówkowy. Czy zatem zawsze warto brać kredyty bez prowizji? Na co tak naprawdę zwracać uwagę? Zobacz na kredyty-gotowkowe.portalbankowy.info.

Nie, nie warto!!!

Poszukiwanie wyłącznie takich ofert, które pozbawione są naliczonej prowizji, nie ma większego sensu. Dlaczego? Ponieważ tą skądinąd wysoką opłatę, której wartość może przekroczyć nawet tysiąc złotych, bank często wlicza do marży kredytowej. Jest to kolejna opłata – oprócz wspomnianej prowizji – która jest wynagrodzeniem banku za zrealizowane usługi. Żeby sobie dokładniej wyjaśnić na czym mechanizm ten polega, warto uzmysłowić sobie, czym tak naprawdę jest marża a czym prowizja.

Marża to koszt kredytu, którego miesięczna wysokość jest wliczona do kosztu oprocentowania. O ile samo oprocentowanie wynika z przyjętych przez NBP wskaźników (stopy procentowe), o tyle marża jest pod tym względem dość elastyczna, choć oczywiście w określonych granicach. Bank może w pewnym stopniu podwyższyć swoją marżę i – co ciekawe – może to zrobić, rozbijając prowizję na raty.

Prowizja – dla odmiany – to koszt jednostkowy, który ponosi kredytobiorca z tytułu obsługi formalnej kredytu. Prowizja może być w ramach obowiązujących rabatów zniesiona, ale nic nie stoi na przeszkodzie, by bank ponownie nie wliczył jej do innych kosztów w formie należności ukrytej.

W związku z tym, że nie istnieją żadne regulacje prawne, które miałyby określać powyższy stan rzeczy, bank ma praktycznie wolną rękę w kształtowaniu rozkładu własnych przychodów. Dlatego porównując kredyty gotówkowe, warto porównać ze sobą obydwie wartości, a najlepiej łączny koszt całego zobowiązania w postaci RRSO.

Marża czy prowizja?

Wiele osób, któe komentują sytuację na polskim rynku kredytowym, zachęcają mniej świadomych kredytobiorców do zaciągania zobowiązań z możliwie jak najniższą prowizją, stawiając jednocześnie na wybór możliwie niewielkiej marży. Problem w tym, że taka oferta (raczej) nie istnieje. Powód jest prosty: dlaczego bank – zwłaszcza w czasach kryzysu – miałby rezygnować z istotnej części swego wynagrodzenia? No właśnie….

Znacznie lepszym pomysłem jest negocjonowanie wysokości marży. Oczywiście, jeśli bank zgodzi się na taki krok, to najprawdopodobniej będzie się on wiązał z naliczeniem dodatkowej prowizji. Biorąc jednak pod uwagę charakter obydwu zobowiązań (jednorazowa prowizja i comiesięczna marża), rozwiązanie to mogłoby być dość opłacalne. Naturalnie wszystko to wymaga rozsądnej analizy po stronie kredytobiorcy.

A może by tak hipoteka?

Być może jest to ryzykowna teza, ale pewnym sposobem na uniknięcie wysokiej prowizji za kredyt gotówkowy, mogłoby być… zaciągnięcie zobowiązania hipotecznego. Dla porównania, wysokość prowizji w kredycie hipotecznym oscyluje w okolicy 2 – 3 procent wartości całego kredytu. Z kolei w przypadku kredytu gotówkowego, łączna wartość prowizji może oscylować w granicach nawet kilkunastu procent kwoty całego zobowiązania. Naturalnie sumy obydwu kredytów są zasadniczo różne, ale – jeśli zależy nam na zakupie mieszkania za kredyt gotówkowy – można by zdecydować się (po wcześniejszym przeanalizowaniu kosztów) na zobowiązanie hipoteczne.

Podsumowanie

Reasumując, wybór kredytu z możliwie najniższą prowizją (lub bez niej) nie zawsze jest najlepszą decyzją. Biorąc pod uwagę zmienność rynku kredytowego w Polsce, możnaby się nawet zastanowić na dość “egzotycznymi” pomysłami, chociażby w postaci wspomnianej hipoteki.

Dobre zapoznanie się z ofertami kredytów hipotecznych.

Od pewnego czasu kredyty hipoteczne przechodzą znaczne zmiany i udoskonalenia. Wszystko zaprawą nowych przepisów z jednej strony poprawiających drogę po zrealizowanie własnych marzeń klienci, którzy mają możliwości finansowe lub posiadają środki które mogą przeznaczyć jako osobisty wkład są potencjalnie na proste po zobowiązanie bankowe na preferencyjnych warunkach. Istnieją też możliwości, które pomagają zminimalizować ryzyko, które zawsze może w pewnej mierze odstraszać nas lub wywoływać stres z powodu długu hipotecznego. Jak zatem temu zaradzić?

Podstawowe kroki kredytobiorcy w celu uniknięcia problemów.

Podstawa udanego procesu zaciągania kredytu, który może trwać nawet 21 dni, bo w takim termie zgodnie z ustawami bank powinien poinformować wnioskodawcę o przyznaniu bądź nie kredytu hipotecznego jest odpowiednie zarządzanie i analiza finansowa zarówno naszych możliwości jak i rynku nieruchomości. Wszystko zależy jak bardzo jesteśmy nastawieni na zebranie informacji, które ulepszą nasze decyzje. Istnieją specjalistyczne narzędzie, które mogą nam w wielu dziedzinach kredytowych zmagań pomóc.

By osiągnąć w tej materii sukces warto posługiwać się kalkulatorami stworzonymi bezpośrednio by uściślać wyniki czerpiąc informacje z rynku finansowego. Po wprowadzeniu niezbędnych parametrów odzwierciedlających nasze możliwości i oczekiwania jakie żywimy zaciągając kredyt hipoteczny otrzymamy wykaz założeń. Ratę miesięczną, oprocentowania z skalą różnić pomagającą nam zrozumieć jak nasz kredyt będzie się zachowywał na przestrzeni kilku a nawet kilkunastu miesięcy. Dodatkowe wyliczenia za sprawą kalkulatora kredytów hipotecznych pomagają pojąc różnice w spłacie szczególnie kiedy zainteresował nas system spłaty rat w formie malejącej.

Podstawa udanego startu to kalkulacja kredytowa.

To co powinno nas zainteresować to kształt naszego oprocentowania. Zazwyczaj kredyty hipoteczne które są renomowane i atrakcyjne z punktu widzenia banków to skala RRSO w granicach 3-4 procent. Dlaczego ten parametr jest taki istotny i powinniśmy się jemu bacznie przyjrzeć. Ponieważ jest to całkowity koszt kredytu. To właśnie na ten koszt składa się wszelkiego rodzaju prowizja. Prowizja za rozpatrzenie wniosku, prowizja od udzielenia kredytu, środki jakie otrzyma osoba, która pomagała nam być może w procesie wnioskowania lub agencja ułatwiająca nam podjęcie decyzji. Wszelkie koszty kryją się pod parametrem RRSO.

Zbiór informacji jakie dostarcza kalkulacja jest bardzo przejrzysta. Wszystko tak naprawdę zależy od naszego stanu wiarygodności. Będzie miało to znaczenie, kiedy będziemy ustalać zakres czasowy w którym całkowicie wywiążemy się z zobowiązania. Mamy możliwość wybrania z widełek od 5 lat do maksymalnie 35 lat. Oczywiście zakres ten nie jest stosowany w każdym banku zatem to my musimy odpowiednio dobrać ofertę i znowu niezbędny okazuje się kalkulator kredytów hipotecznych.

BIK, zdolność kredytowa i inne – czyli co powinniśmy wiedzieć na temat kredytów gotówkowych?

Dzisiejszy rynek finansowy pełen jest przeróżnych ofert pożyczek. Najczęstszym i najbardziej powszechnym zobowiązaniem jest kredyt gotówkowy. Oczywiście aby móc się o niego wystarać, kredytobiorca musi spełnić szereg warunków i formalności. Ponadto musimy też wybrać konkretną ofertę, która będzie dla nas najbardziej opłacalna, znajdź najlepsze oferty na 17bankow.com.

Wybór oferty kredytowej

Aby być w stanie naprawdę rozsądnie i świadomie wybrać konkretną ofertę kredytową, powinniśmy wziąć pod uwagę kilka bardzo ważnych czynników, czyli:

- wysokość oprocentowania (to najważniejszy faktor; od wysokości oprocentowania zależą bowiem odsetki, które stanowią największe obciążenie naszych miesięcznych rat; są one o tyle istotne, że to właśnie one stanowią większość naszej raty, a na spłatę naszego głównego zadłużenia przeznaczana jest mniejsza część; ta proporcja zmienia się dopiero z czasem);

- wysokość ewentualnych rat i długość kredytowania (oczywistym jest, że każdy kredytobiorca oczekiwałby jak najniższych comiesięcznych rat; jednak ważny jest też fakt, że im niższe raty, tym dłuższy okres kredytowania, co wpływa również na całkowity koszt naszego zobowiązania);

- ubezpieczenie kredytu (stanowi ono dodatkowy koszt i oczywiście możemy z niego zrezygnować; warto jednak się nad nim zastanowić – szczególne w przypadku większych kredytów; ubezpieczenie może okazać się ratunkiem w razie ewentualnych trudności ze spłatą rat; jeśli wspomniane trudności nie wynikają z naszej winy, dzięki ubezpieczeniu mamy możliwość zawiesić obowiązek spłaty zobowiązania na okres nawet kilku miesięcy);

- możliwość ewentualnych nadpłat (są one istotne, ponieważ każda nadprogramowa spłata w pełni przeznaczana jest na pozbycie się naszego głównego zadłużenia przy pominięciu odsetek, co znacznie wpływa na całkowity koszt kredytu);

- całkowity koszt kredytu i RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest wskaźnikiem, który stanowi wszystkie koszty kredytu – również te dodatkowe; to doskonały miernik naszych ewentualnych korzyści, który pomaga bardzo szybko porównać przynajmniej kilka różnych ofert kredytowych).

Weryfikacja naszej zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa stanowi maksymalną sumę, na jaką może opiewać nasz ewentualny kredyt gotówkowy. Aby móc ją ustalić, bank, zaraz po złożeniu przez nas wniosku o kredyt, uruchamia procedury, które mają na celu weryfikację naszych możliwości finansowych. Jeśli nasza zdolność kredytowa jest wystarczająca, nasz wniosek oczywiście zostaje przyjęty. Czynniki, które podlegają analizie to:

- wysokość i regularność naszych dochodów (nasze miesięcznie wynagrodzenie musi nie tylko być wysokie, ale również stałe, dlatego znaczenie mają również warunki naszego zatrudnienia);

- nasza historia kredytowa (weryfikowana jest przy pomocy BIK- u, tj. Biura Informacji Kredytowej);

- sytuacja rodzinna kredytobiorcy i wynikające z niej stałe miesięczne wydatki (np. ilość posiadanych dzieci).

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego z pewnością nie powinno odbywać się w wyniku szybkiej i nieprzemyślanej decyzji. Wręcz przeciwnie. Powinno być to poprzedzone dogłębną weryfikacją naszych oczekiwań i finansowych możliwości. Te drugie z pewnością zostaną przeanalizowane przez bank w ramach ściśle określonych procedur, jednak jako ewentualni kredytobiorcy powinniśmy mieć świadomość stanu naszego miesięcznego budżetu. Wymagania i warunki stawiane przez bank powinniśmy natomiast potraktować jako zabezpieczenie naszych interesów i działania prowadzące do zniwelowania ryzyka, z jakim niewątpliwe zaciągnięcie tego rodzaju zobowiązania się wiąże.

Czym różni się działanie firmy windykacyjnej od komornika?

Spotkanie z firmami windykacyjnymi to powszechna praktyka, jeżeli nie regulujesz zobowiązań terminowo. Czym jednak różni się funkcjonowanie firm windykacyjnych od działalności komornika?

Charakterystyka marek windykacyjnych (uprawnienia, praktyka postępowania)

Konsument może narazić się firmie windykacyjnej przez niespłacane zobowiązania-chwilówki, rachunki za media, telefon komórkowy, internet. Gros firm, również pożyczkowych nie ma czasu, ani zasobów na podejmowanie działań windykacyjnych i większość przeterminowanych zobowiązań trafia na giełdy długów, na których poruszają się tzw. windykatorzy. To bardzo popularna, opłacalna praktyka. Relacja pomiędzy kosztem zakupu długu, a jego odzyskaniem, niekoniecznie w całości przedstawia się bardzo pozytywnie.

Firma windykacyjna nie posiada właściwie żadnych środków przymusu, natomiast powszechnie naśladuje działania komorników. Nie jest to do końca zgodne z prawem. Windykatorzy przepytują niezgodnie z prawem sąsiadów, wchodzą siłowo do nieruchomości, zastraszają, blokują telefon nieustannym kontaktem. Firma windykacyjna ma własny interes w tym, aby odzyskać pieniądze z przeterminowanego zadłużenia, ale nie porusza się w widełkach orzeczenia sądowego. Firma windykacyjna nie może zająć potencjalnemu dłużnikowi żadnego majątku, a jedynie wymusza „dobrowolną” spłatę. To duży problem, ponieważ człowiek bez wiedzy o różnicach pomiędzy firmami windykacyjnymi, a komornikami uważa, że znajduje się w trudnej sytuacji.

Jedno z najlepszych rozwiązań przy kontakcie z firmą windykacyjną to ustalenie ugody na piśmie i spłacenie długu w konkretnych widełkach, jeżeli oczywiście dług nie jest wymyślony, ale obowiązuje realnie.

Charakterystyka działań komorniczych

Komornik to urzędnik, a zatem rozpoczyna pracę dopiero na podstawie orzeczenia sądu, definitywnie. Komornik może wejść do nieruchomości, przejąć dochody z konta, ogólny majątek do konkretnych limitów określonych w ustawie. Nie można dłużnika pozbawić wszystkich dóbr codziennego użytku, chociażby ubrań, lodówki. Z firmą windykacyjną rozmawiać nie musisz, natomiast komornik i tak zrobi swoje, bez żadnych wyjaśnień. Komornik dysponuje konkretnymi uprawnieniami, nie rozstrzyga sporów. W przypadku nieudzielenia informacji o stanie majątku, czy po próbie ukrycia dóbr dłużnik naraża się na konsekwencje prawne i dodatkową grzywnę finansową.

Wnioski

Długi trzeba spłacać terminowo, aby nie narazić się na kontakt z firmami windykacyjnymi, a po wyroku z komornikami, z którymi negocjacje właściwie nie występują.

Kredyt konsolidacyjny – opłacalny, czyli jaki?

Kredyty konsolidacyjne niejednokrotnie są rozwiązaniem, z którego korzystają kredytobiorcy, którzy napotykają na trudności ze spłatą swoich kilku zobowiązań. Konsolidacja łączy kilka pożyczek, w jedną opiewającą oczywiście na jedną niższą miesięczną ratę. To nieraz bardzo kusi. Zwłaszcza, gdy jako kredytobiorcy zmagamy się z prawdziwymi problemami finansowymi, które spędzają nam sen z powiek. Wtedy chwytamy się każdej możliwości, by móc chociaż trochę podratować nasz domowy budżet.

Jeśli rzeczywiście nie mamy innego wyjścia, kredyt konsolidacyjny może być bardzo dobrym rozwiązaniem. Jednak, aby wybrać ten najbardziej opłacalny, musimy wziąć pod uwagę kilka bardzo istotnych czynników. Są to:

- nasza historia kredytowa (bank, jak w przypadku każdego innego typu kredytu, skorzysta z Biura Informacji Kredytowej (tzw. BIK), aby móc sprawdzić, czy w przeszłości nie miewaliśmy problemów ze spłatą zaciąganych zobowiązań finansowych; jeśli takowe bywały, możemy w ogóle nie mieć szans na konsolidację, bo bank uzna, że jesteśmy niewiarygodni i, prawdopodobnie, ze spłatą kredytu konsolidacyjnego również będziemy mieć problem; istnieje także druga możliwość – dostaniemy zgodę na konsolidację, jednak wysokość oprocentowania będzie na tyle wysoka, że kredyt ten będzie dla nas mało opłacalny, albo w ogóle nie będzie nam opłacało się go zaciągać);

- wysokość oprocentowania (kredyt konsolidacyjny, jak każdy inny, jest oprocentowany; oczywistym jest, że również oprocentowanie ma wpływ na to, jaką sumę będziemy musieli oddać ostatecznie bankowi; żadna instytucja finansowa nie udzieli przecież nikomu kredytu, na którym nic nie zarobi);

- wydłużenie okresu kredytowania (konsolidacja kredytu zmniejsza co prawda miesięczny koszt naszego zobowiązania, jednak łączna suma jaką musimy oddać wcale nie jest mniejsza, a wręcz przeciwnie – jest większa, ponieważ każde wydłużenie okresu kredytowania generuje dodatkowe koszty, o których w pierwszej chwili nie pomyślimy, a wspomniane wydłużenie okresu kredytowania jest niestety nieodłączną częścią konsolidacji – bank nie umorzy nam przecież zobowiązań finansowych, a jedynie rozłoży ich spłatę w czasie);

- całkowity koszt kredytu(oprocentowanie, odsetki i inne koszty dodatkowe – to wszystko składa się na całkowity koszt kredytu, który zazwyczaj jest znacznie wyższy niż wspólna kwota wszystkich zaciągniętych przez nas kredytów);

- fachowa pomoc przy wyborze konkretnej oferty kredytu (dzisiejszy rynek finansowy pełen jest przeróżnych ofert kredytowych, dlatego ważnym jest, by wybrać ten rzeczywiście najkorzystniejszy dla nas kredyt konsolidacyjny; aby móc tego dokonać, nie należy stronić od pomocy specjalistów – każdy doradca finansowy powinien poradzić sobie ze szczegółową analizą danej oferty, by móc mądrzę doradzić kredytobiorcy, który nie do końca jest pewien pewnych rzeczy dotyczących kredytów konsolidacyjnych; taki wykwalifikowany doradca jest w stanie przeanalizować razem z nami wszystkie „za” i „przeciw” tego typu zobowiązania finansowego, dokonać odpowiednich symulacji, czy wyjaśnić nam wpływ jednych czynników na drugie, abyśmy mogli stać się bardziej świadomymi kredytobiorcami).

Po przeanalizowaniu powyższych czynników, powinniśmy być bardziej świadomi i, jeśli nadal będziemy zdecydowani na kredyt konsolidacyjny, powinniśmy umieć, chociaż po części, ocenić, czy dana oferta kredytu konsolidacyjnego jest dla nas opłacalna i nie pogrąży naszego domowego budżetu, wpędzając nas jeszcze większy dołek finansowy, którego przecież, konsolidując nasze wszelkie zobowiązania finansowe, chcemy uniknąć.

============================================================================================